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Wohn-Riester-Vergleich Bauspar-Riester-Vergleich Wohnriester - Die neue Generation Bausparen. |
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| Praxisbeispiel | ||||||
| Um
die Gesamtentwicklung von Wohn-Riester für eine
Immobilienfinanzierung zu zeigen, dient das folgende Beispiel. Darin werden alle gängigen Faktoren berücksichtigt auf auf den Zeitpunkt des Rentenbeginns basierend verglichen. Die grundlegenden Annahmen für das Beispiel sind: - Immobilienpreis: 240.000 EURO - davon 25 % = 60.000 EURO Eigenkapital (inkl. Zulagen und Steuerersparnis) - Familienstatus: Heirat mit 25 Jahren, erstes Kind mit 28, zweites Kind mit 30 Jahren, kindergeldberechtigt jeweils bis zum 18. Lebensjahr - Gehaltssteigerung: 2 % jährlich - Ehepartner ebenfalls unmittelbar riester-förderfähig - steueroptimierter Riester-Beitrag - Verzinsung Ansparphase: 1 % jährlich (Bausparvertrag) - Verzinsung Steuerersparnis Ansparphase: 3 % jährlich - Entnahme: 100 % - Verzinsung Darlehensphase: 4,50 % jährlich - Die Höhe der Verzinsung in der Darlehensphase spiegelt eine Mischverzinsung wieder. Neben dem Tilgungsdarlehen mit einem angenommenen Zinssatz von 4,80 % nimmt der Interessent ein Bauspardarlehen mit einem Darlehenszins in Höhe von 3,50 % auf. Das Bauspardarlehen beziffert sich auf etwa 25 % des Gesamtdarlehens. Berücksichtig man diese Größenverhältnisse, erhält man eine Mischverzinsung von 4,50 %. - Finanzierungsform: Tilgungsdarlehen (sowohl bei Wohn-Riester als auch bei Standard-Finanzierung) - Dauer der Auszahlungsphase: 23 Jahre - Abzinsungsfaktor: 4 % - Aktuelles Alter: 27 Jahre - Dauer der Ansparphase: 8 Jahre - Dauer der Darlehensphase: 27 Jahre - Einkommen: Bausparer und Ehepartner jeweils 30.000 EURO jährlich brutto - Grenzsteuersatz Anspar- und Darlehensphase: 35 % - Grenzsteuersatz Auszahlungsphase: 22 % |
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| Gesamtergebnis | ||||||
| mit Wohn-Riester | ohne Wohn-Riester | |||||
| bei Dalehensaufnahme | ||||||
| Zulagen und Steuerersparnis | 12.687,76 € | 0,00 € | ||||
| Eigenkapital | 47.312,24 € | 47.312,24 € | ||||
| Darlehenssumme | 180.000,00 € | 192.687,76 € | ||||
| bei Rentenbeginn | ||||||
| Tilgung durch Zulagen und Steuerersparnis | 33.810,00 € | 0,00 € | ||||
| Tilgung durch Eigenbeiträge | 146.190,00 € | 192.687,76 € | ||||
| Darlehenszinsen | 93.664,05 € | 121.393,29 € | ||||
| Auszahlungsphase | ||||||
| Steuer | 28.722,95 € | 0,00 € | ||||
| Gesamtkosten | 315.889,24 € | 361.393,29 € | ||||
| Die staatliche Förderung des Eigenheims führt im Vergleich zur Finanzierung ohne staatliche Hilfe zu einem Vorteil von insgesamt 45.504 €. Den gesamten Aufbau der Förderung zeigt nachstehende Übersicht: | ||||||
| Aufbau der Wohn-Riester-Förderung | ||||||
| Zulagen | 20.948,00 € | |||||
| Steuerersparnis | 24.622,00 € | |||||
| Zinsen auf Zulage und Zinsen auf Steuerersparnis in der Ansparphase | 927,76 € | |||||
| Zinsvorteil durch Wohn-Riester | 27.729,24 € | |||||
| Steuer in Auszahlungsphase | - 28.722,95 € | |||||
| Gesamtvorteil | 45.504,06 € | |||||
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